Опасность активного использования различ­ных кредитных программ, предлагаемых насе­лению банками, обнаружившая себя в послед­ние годы финансово-кредитными показателями западных стран, заставляет задуматься, так как уровень правовой и финансовой грамотности на­селения как России в целом, так и жителей Вол­гограда и Волгоградской области, остается край­не низким. Не последняя роль в деле коррекции сложившейся ситуации, таящей в себе угрозу, по мнению автора, отведена помощи компетентного высококвалифицированного экспертного юри­дического сообщества, способного восполнить правовой вакуум доступными населению юриди­ческими консультациями и, к сожалению, отсут­ствующими на сегодняшний день необходимыми информационными материалами, посвященны­ми защите прав потребителей в сфере финансо­вых услуг. Плохо развитое информатизационное обеспечение последней создает негативное обще­ственное отношение к кредитным организациям, потворствует значительному увеличению числа случаев нарушения гражданских прав потреби­телей - заемщиков, вкладчиков и других участни­ков кредитно-денежных отношений, легитимной площадкой для которых выступают кредитные организации и некредитные учреждения - банки и различного рода микрофинансовые организа­ции. Перечисленные неблагоприятные для по­зитивного социально-экономического развития российского государства факторы заставляют задумываться ученых-юристов о необходимости публикации различного рода практических посо­бий и других материалов разъяснительно-инфор­мативного характера, способствующих повыше­нию правовой грамотности населения в данной сфере общественных отношений.

Данную статью, посвященную случаям нару­шения кредитными организациями прав граж­дан, мы также попытаемся, не выходя за рамки научного формата, наделить популяризаторски­ми характеристиками. Ярким примером нару­шений прав граждан является проблема скрытых комиссий [1, 2].

Процесс подготовки к получению кредита включает в себя обращение заемщика к данным официального сайта выбранного банка для расче­та суммы комиссионных платежей при помощи специального кредитного калькулятора. Зачастую кредитные калькуляторы делают лишь пример­ный расчет стоимости по кредиту, не обнаружи­вая скрытые комиссии. Как показывает практика, при окончательном расчете сотрудником банка итоговая стоимость кредита значительно увели­чивается и становится больше на 20-30 %. Такое увеличение происходит в результате добавления различных дополнительных платежей, страхо­вых взносов и скрытых комиссий по кредиту.

«Опытные» заемщики, ранее вступавшие в кре­дитно-денежные отношения с банком, уже знают, что переплата по кредиту формируется не только завышенными процентами, но и упомянутыми скрытыми комиссиями.

Вспомним, что в банках существует два вида комиссионных сборов по кредиту: разовые и еже­месячные.

Разовыми комиссиями считаются комиссии за выдачу кредита и комиссии за открытие кре­дитного счета, чаще всего они удерживаются бан­ком из суммы выдаваемого кредита или включа­ются в первый платеж заемщика по кредиту.

Ежемесячными комиссиями являются ко­миссии за ведение кредитного счета и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за подключение банком к программе коллективного страхования заемщиков.

С целью защиты своих законных прав и ми­нимизации риска взыскания уплаты лишних ко­миссионных платежей гражданину, прежде чем оформлять кредит в банке, необходимо узнать о скрытых комиссиях по кредиту. Если такие ко­миссии имеются, то необходимо выяснить, с ка­кой именно суммы вычисляется их размер и с какой периодичностью они снимаются (ежеме­сячно или один раз в год). Также необходимо уз­нать о размере комиссии, потому что он может быть зафиксированным либо может сниматься с остатка кредитной задолженности. Если размер комиссии по кредиту зафиксирован и будет сни­маться от суммы всего кредита, то сумма комис­сии будет просто огромной в течение всего срока кредитования. Во втором случае размер комисси­онных выплат будет каждый месяц уменьшаться. Гражданину следует помнить, что банки могут брать комиссии за что угодно: за оформление и выдачу кредита, за внесение денег на счет или за их снятие со счета. Также могут начисляться раз­личные штрафы и пени, например, за просрочку ежемесячных платежей или, наоборот, за досроч­ное погашение.

В договоре могут быть и скрытые комиссии по кредиту, связанные со страховыми взносами. Бан­ки предлагают страхование не только при ипо­течных кредитах или автокредитах, но также и при выдаче потребительских кредитов в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщи­ком, при этом навязывая услуги определенной «своей» страховой компании, включая в договор условия об оплате комиссии за включение заем­щика в программу коллективного страхования.

Следует помнить, что выдача кредита - это обязанность банка в рамках кредитного договора, согласно которому кредитор предоставляет кре­дит, а заемщик обязуется его вернуть в указанный срок и оплатить проценты за пользование креди­том. Таким образом, банк не имеет права обуслов­ливать предоставление кредита выплатой комис­сии за его выдачу, и гражданин имеет законное право настаивать на возврате такой комиссии.

Ссудный счет - это счет, используемый для отражения на балансе банка образования и пога­шения ссудной задолженности по заключенным банкам кредитным договорам. Действия эти банк совершает не в интересах заемщика, а для отчет­ности перед Центробанком РФ. Это означает, что банк не должен брать комиссию за ведение ссуд­ного счета, а должен совершать данные действия за свой счет. Следовательно, гражданин имеет право вернуть комиссию за ведение ссудного сче­та, так же как и комиссию за открытие ссудного счета или его обслуживание. В настоящее время последний тезис подтвержден национальной су­дебной практикой, установившей, что банковские комиссии за выдачу кредита незаконны, и банк не имеет права их брать со своих клиентов. Един­ству такого рода судебной практики способству­ет и Определение Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. [3], которое поставило точку в вопросе законности взимания банковских комиссий по кредитам. Согласно данному определению Вер­ховный Суд РФ признал незаконным получение Сбербанком России комиссии за выдачу кредита и взыскал со Сбербанка России в пользу гражда­нина уплаченные в качестве комиссии по кредиту денежные средства.

Кроме того, существуют судебные прецеден­ты, закрепляющие легитимность возвращения комиссии за выдачу кредита предпринимателям и организациям. В недавнем Обзоре судебной практики Высший Арбитражный Суд РФ разъяс­нил, что банк имеет право брать комиссию только за оказание дополнительной услуги. Такие дей­ствия банка, как выдача кредита или рассмотре­ние заявки на кредит, являются не самостоятель­ной услугой, а обязанностью банка, вытекающей из существа кредитного договора. Следовательно, предприниматели и организации имеют право вернуть комиссию за выдачу кредита и другие единовременные комиссии, навязанные банком.

В качестве единственного действенного спо­соба восстановления прав граждан - участников кредитно-денежных отношений в части возвра­щения комиссии за выдачу кредита и других не­законных комиссий по кредитам рекомендуется обращение в суд, поскольку банки не спешат де­монстрировать лояльность в вопросах восстанов­ления имущественных прав гражданина. Проце­дура возврата комиссии за выдачу кредита через суд, как правило, занимает от трех до четырех ме­сяцев. Обращаясь в суд с иском о возврате комис­сии за выдачу кредита, гражданин освобождается от обязанности по оплате государственной по­шлины. Кроме того, с иском о возврате комиссии за выдачу кредита гражданин вправе обратиться в суд по месту своего жительства, а не по месту на­хождения банка.

Все понесенные расходы на возврат комиссии за выдачу кредита компенсируются судом с банка согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуально­го кодекса РФ.

Гражданин вправе вернуть комиссию за вы­дачу кредита и по действующим, и по уже пога­шенным (исполненным) кредитным договорам. Главным условием возврата комиссии является подача иска в пределах трехлетнего срока иско­вой давности.

Для того чтобы вернуть комиссию, граждани­ну необходимо иметь на руках оригинал кредит­ного договора и квитанцию об ее оплате. Если по каким-то причинам в настоящее время у гражда­нина отсутствуют данные документы, то послед­ний вправе получить копии этих документов в отделении банка, выдававшего кредит, или ис­требовать данные доказательства в судебном по­рядке.

Полагаем, что недостаточный уровень право­вой культуры и грамотности населения в сфере кредитных отношений является самым значимым фактором, тормозящим желаемое позитивное развитие данного направления модернизации экономической системы страны. Как показывает практика, нередки случаи, когда граждане стано­вятся «финансовыми» заложниками кредитной организации, заемщиками которой стали добро­вольно.

Таким образом, предложенные рекоменда­ции по устранению описанных скрытых угроз и проблемных случаев кредитных правоотношений между банками и гражданами призваны способ­ствовать активизации процесса улучшения фи­нансового благополучия населения страны, как и санации внутригосударственной экономической среды в целом. Интенсификация же распростра­нения финансовой культуры и ее правовых основ между гражданами в прогнозируемом резуль­тате, по глубокому убеждению автора, позволит констатировать в ближайшем будущем суще­ственное расширение их материальных возмож­ностей.

Пристатейный библиографический список

1. Вердиян Г.В. Принцип добросовестности как один из пределов осуществления гражданских прав // Евразийский юридический журнал. - 2012. - № 45. - С. 79-82.
2. Косаренко Н.Н. Конституционно-правовое обе­спечение публичных интересов в сфере страхования // Ученые труды Российской академии адвокатуры и но­тариата. - 2013. - № 4 (31). - С. 116-120.
3. Определение Верховного Суда РФ от 17.05.2011 по делу № 3-В10-15. // СПС «Консультант Плюс»
4. Официальный сайт Федеральной службы госу­дарственной статистики [Электронный ресурс]. - Ре­жим доступа: URL: http://www.gks.ru/.

References (transliterated)

1. Verdijan G.V. Prindp dobrosovestnosti kak odin iz predelov osushhestvlenija grazhdanskih prav // Evrazijskij juridicheskij zhurnal. - 2012. - № 45. - С. 79-82.
2. Kosarenko N.N. Konstitucionno-pravovoe obe- spechenie publichnyh interesov v sfere strahovanija // Uchenye trudy Rossijskoj aka-demii advokatury i notari- ata. - 2013. - № 4 (31). - С. 116-120.
3. Opredelenie Verhovnogo Suda RF ot 17.05.2011 po delu № 3-V10-15. // SPS «Konsul'tant Pljus»
4. Oficial'nyj sajt Federal'noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki [Jelektronnyj resurs]. - Rezhim dostupa: URL: http://www.gks.ru/.